Řadě lidí dělá problémy splácet své dluhy. Mnohdy je to způsobeno již samotným nastavením půjčky, neboť spousta lidí si nastaví zbytečně vysoké měsíční splátky, které pak nejsou schopni splácet. Potíže nastávají i poté, kdy se dlužníci dostanou do svízelných situací, jako je ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo třeba rozvod. Jak se z takové situace dostat? Jak se zbavit nebankovních půjček? A co dělat, když není na splátku půjčky?
Zbavit se nebankovních půjček je často běh na dlouhou trať, protože tyto produkty bývají zatíženy vysokými úroky a poplatky (RPSN), které dlužníka drží v dluhové pasti. Nejdůležitějším krokem je přestat situaci lepit dalšími půjčkami a začít ji aktivně řešit. Jak se zbavit mikropůjček?
Shrnutí článku
Časté příčiny problémů se splácením: Mezi nejčastější příčiny patří příliš vysoké měsíční splátky, nečekané životní události jako ztráta zaměstnání nebo nemoc, a také sjednávání dalších půjček na úhradu těch stávajících.
Důsledky nesplácení: Nesplácení půjček může vést k výraznému zhoršení finanční situace, exekucím a osobnímu bankrotu.
Možnosti řešení: Existuje několik způsobů, jak řešit problémy se splácením, jako je prodloužení doby splatnosti, odklad splátek, konsolidace půjček nebo refinancování.
Důležitost komunikace: Je nezbytné aktivně komunikovat s věřitelem a hledat společná řešení.
Rizika nebankovních půjček: Nebankovní půjčky často přinášejí vysoké úroky a mohou vést k ještě většímu zadlužení.
Prevence: Je důležité zodpovědně přistupovat k zadlužování, pečlivě si vybírat poskytovatele úvěrů a vytvářet si finanční rezervu pro případ nečekaných výdajů.
Jak se zbavit mikropůjček
Zbavit se mikropůjček vyžaduje chladnou hlavu a jasný plán. Zde je jednoduchý seznam kroků, jak se zbavit mikropůjček:
- Sepsat všechny mikropůjčky (částka, věřitel, splátka).
- Přestat si půjčovat další peníze.
- Zaplatit přednostně ty nejdražší půjčky.
- Kontaktovat věřitele a domluvit si splátkový kalendář.
- Zkusit sloučit dluhy do jedné levnější půjčky (pokud to vyjde).
- Kontaktovat dluhovou poradnu (je zdarma).
- Prodat zbytečnosti (rychlá hotovost).
- Zvážit oddlužení, když už splácení dlouhodobě nejde zvládnout.
Mikropůjčky umí pěkně potrápit a přerůst přes hlavu. Zbavit se jich nebývá mnohdy jednoduché, ovšem ne nemožné. Tento článek poskytuje několik zásadních rad, co dělat, když nemám na splátku půjčky.
S nedostatkem financí mohou pomoci první půjčky zdarma. Tyto výhodné úvěry lze získat zejména od bankovních i solidních nebankovních společností, které novým klientům nabízí první půjčku zcela bez úroků.
Jednou z nich je například Zaplo.
Bankovní konsolidace
V případě, že člověk splácí více úvěrů najednou a součet měsíčních splátek začíná být nad rámec jeho možností, lze sjednat konsolidaci – jak bankovní, tak nebankovní.
Konsolidace totiž znamená sloučení půjček v jednu. Klientovi kromě sjednocené půjčky přináší lepší úvěrové podmínky, výrazně nižší měsíční splátku i menší úroky. Dále vzniká lepší přehled o vlastních financí, neboť klient přechází pod jediného poskytovatele, nebo možnost nově vzniklý úvěr o něco navýšit.
Jak to probíhá v praxi:
- Klient požádá o konsolidaci (ideálně u banky).
- Banka za něj vyplatí všechny jeho stávající nebankovní půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty.
- Vytvoří se nová úvěrová smlouva na celkový součet dluhů.
- Díky delší době splácení nebo nižšímu úroku se sníží měsíční splátka.
Banky při sjednávání úvěru prověřují klientovu bonitu, neboli schopnost splácet. Posuzuje se na základě několika údajů, jako jsou např. trvalé příjmy, pravidelné výdaje, osobní údaje nebo registry.
Více informací o bonitě naleznete zde >
Nicméně pokud už má klient exekuce nebo záznamy o pozdních splátkách v registrech (SOLUS, BRKI), banka ho pravděpodobně odmítne. Pak bude muset zkusit nebankovní konsolidaci, která už tak výhodná být nemusí.
Zde je přehled o několika bankovních konsolidací s výhodnými podmínkami:
- Air Bank – konsolidace půjček
- Česká spořitelna – konsolidace půjček
- ČSOB – konsolidace půjček
- Equa Bank – konsolidace půjček
- Hello Bank – konsolidace půjček
- Komerční banka – konsolidace půjček
- mBank – konsolidace půjček
- MONETA – konsolidace půjček
Nebankovní konsolidace
Sjednocení půjček není výhradou jen bankovních společností, existují i konsolidace nebankovní. Které instituce je nabízí?
- Cetelem – konsolidace půjček
- Home Credit – konsolidace půjček
- Tesco – konsolidace půjček
- Zonky – konsolidace půjček
Kromě klasických úvěrů jsou nebankovní poskytovatelé ochotni konsolidovat dlužníkům různé úvěrové produkty, mezi které patří mikropůjčky, rychlé půjčky, krátkodobé půjčky, půjčky pro dlužníky apod. Na rozdíl od bank jsou totiž ochotni půjčit i dlužníkům, např. formou půjčky bez registrů a zástavy.
Člověk by však měl mít na paměti, že výběr solidní nebankovní společnosti (např. Kamali, Zaplo, Zonky apod.) vyžaduje větší obezřetnost, než je tomu v případě bank. Mnohé z nich totiž hraničí s podvodem, mnohdy až s lichvou.
Není na škodu si projít jednotlivé recenze, např. na portál Navigátor úvěrů nabízí přehled bankovních i bezpečných nebankovních půjček. Možností je také se zeptat lidí se zkušenostmi.
Refinancování
Vedle konsolidací existuje další bankovní produkt, který dokáže výrazně pomoci při nečekané neschopnosti splácet. Refinancování půjčky znamená převedení stávající půjčky k nové společnosti. Klient tak získá lepší podmínky i úrokové sazby, než jaké měl u předchozího poskytovatele. Díky tomu může celkově uspořit až několik desítek tisíc korun.
Kromě klasických úvěrů refinancovat také hypotéku, úvěr na bydlení, dluhy z kontokorentu nebo kreditních karet.
Refinancovat lze jak u bankovní společnosti, tak u poskytovatele nebankovních půjček.
Jak se zbavit nebankovních půjček?
Smutným faktem je, že téměř každý pátý Čech, který si sjedná okamžitou půjčku, má následně potíže s jejím splácením. Vysoké měsíční výdaje chodu domácnosti společně s nemalým dluhem z úvěru či hypotéky, který je mnohdy nad rámec hraničních možností, dokážou pořádně znepříjemnit život.
Do potíží se splácením dluhů se člověk může dostat velmi snadno. Důležité je, jak se člověk k takovým potížím postaví. Existuje řada možností, jak se se špatnou finanční situací vypořádat. Co určitě vhodné není, je sjednávání dalších půjček, které se poté využijí na splátku půjček předchozích.
Někteří nebankovní poskytovatelé využívají zoufalosti lidí s finančními problémy a nabízejí extrémně předražené půjčky na ruku bez účtu, případně půjčky pro cizince, jedná-li se o občana z jiné země.
Ať už se jedná o ztrátu zaměstnání, náhlou dlouhodobou nemoc nebo nepříjemnou žádost o rozvod, vše by se mělo řešit ihned. Protože nesplácení půjček dokáže člověka dostat do ještě větších potíží, než byl doposud. Při hledání nového zaměstnání či brigády jako vedlejšího přivýdělku pomůže vzor životopisu ke stažení.
Dluh se totiž s každým dalším opožděním či nesplacením prohlubuje, často může vyústit až v exekuce či osobní bankrot.
Být aktivní při řešení nastalých potíží
Jednou z důležitých rad v případě blížících se problému se splácením nejen spotřebitelského úvěru je zůstat aktivní. V žádném případě se nevyplácí je neřešit. Potíže s neschopností splácet by se rozhodně měly řešit ihned a nečekat, že se vyřeší samy.
Právě aktivní snaha nastalé problémy se splácením může být velmi přínosným bodem při jejich řešení s bankou i solidní nebankovní společností. Mnohé z nich totiž dokáží svým klientům vyjít vstříc.
Prodloužení doby splatnosti nebo odklad měsíčních splátek
Pokud poskytovatel půjčky umožňuje prodloužení doby splatnosti, neměl by dlužník v případě nečekané neschopnosti splácet váhat.
Prodloužení doby splatnosti je výhodné především v tom, že se sníží výše měsíčních splátek. Tím vzniká více prostoru pro případné šetření nebo finanční rezerva pro jiné, stejně důležité výdaje domácnosti.
Bezúročné půjčky nabízí jak bankovní společnosti, tak nebankovní. Díky nim je možné sehnat výhodnou půjčku s nulovým úrokem.
Porovnejte bezúročné půjčky zde >
Banky aktivním klientům, kteří se svou situaci snaží řešit, vychází vstříc. Kormě možnosti prodloužit dobu splatnosti a snížit tak měsíční splátky některé z nich nabízí i odklad splátek, a to až v řadě několika měsíců. Z takových bank lze jmenovat např. UniCredit Bank, mBank a podobně.
Mimo jiné lze sjednat také možnost, že klient po předem dohodnutou dobu bude splácet pouze úroky.
Vyvarovat se zbytečným půjčkám
Spousta lidí si myslí, že splatit dluh dluhem je nejjednodušším řešením, jak se problémů s nečekanou neschopností splácet zbavit. Není tomu tak. Právě tento způsob zdánlivého „řešení“ dostává mnoho klientů do dluhových pastí a navaluje na sebe další vzniklé potíže.
Pokud je pro firmu půjčka nutná a nelze na ni dosáhnout přímo v bance, nabízí se varianta nebankovní půjčky, kdy lidé půjčují firmám. Řada lidí přemýšlí také o půjčce mezi členy rodiny.
Navalování půjček a zvyšování měsíčních výdajů nepomáhá ani fakt, že spousta lidí si kolikrát půjčuje naprosto zbytečně. Přitom zadlužování se postradatelnými záležitostmi, jako jsou půjčky na dárky nebo půjčky na dovolenou, patří k těm nejnebezpečnějším případům při zacházení s financemi.
Příliš velkému zadlužení a prohloubení dluhové pasti se dá ovšem snadno předejít. Jak?
Jste maminka na mateřské dovolené, nezaměstnaný, student nebo z nějakého důvodu nemáte jak doložit své příjmy?
Porovnejte nabídku půjček bez doložení příjmů >
10 rad, jak předejít neschopnosti splácet
Co dělat, když nemám na splátku půjčky, je vysvětleno výše. Existuje však řada způsobů, jak tomu všemu předejít.
Jaké rady se nejčastěji doporučují, aby člověk nespadl do hlubokých dluhů?
- Nepřekročit hraniční možnosti a nastavit si úvěr tak, aby ho byli dlužníci schopni splácet i v případě nečekaných finančních problémů.
- Zvážit, zda je úvěr opravdu nutný, zda neexistuje bezpečnější způsob, jak sehnat chybějící finance.
- Zkusit se na pár měsíců uskromnit a něco našetřit.
- Snažit se zvýšit svůj finanční příjem – brigády, přivýdělky, přesčasy apod.
- Mít přehled nad veškerými financemi – jak příjmy, tak výdaji.
- Poprosit o pomoc rodinu či blízké přátele – v případě obav například sepsat smlouvu o půjčce.
- Vytvořit dostatečnou finanční rezervu pro případ nouze.
- Sjednat úvěr u bankovní společnosti.
- K nebankovním půjčkám přistupovat obezřetně a s řádným rozmyslem, brát je v zřetel pouze jako poslední možnost.
- Sjednat pojištění schopnosti splácet.
Vždy je však mít na paměti, že problémy se zpravidla samy nevyřeší. Je důležité zůstat aktivní a nepříjemnou situaci řešit dřív, než bude příliš pozdě.
Ve finanční nouzi se hodí opravdu každá koruna. Článek Jak najít nejlevnější povinné ručení? zase přináší užitečné informace o tom, jak vyhledat nejvýhodnější autopojištění online.
Srozumitelným způsobem píšeme články o nejrůznějších tématech. Naším cílem je pomoci návštěvníkům odpovědět na co nejvíce otázek - ať už ohledně míst na výlety, vaření, hubnutí, seberozvoje či rodiny. Veškeré články nabízíme zcela zdarma.
