Půjčky bez registru – pro dlužníky v insolvenci

Finanční problémy mohou potkat každého. Pro ty, kteří se ocitli v situaci, kdy mají záznam v registru dlužníků nebo dokonce procházejí insolvencí, se zdá být získání půjčky téměř nemožné. Přesto existují možnosti, jak získat finanční pomoc i v těchto komplikovaných situacích. Vyplatí se půjčky v insolvenci?

Hledání finanční pomoci v situaci, kdy člověk prochází insolvencí, je extrémně citlivé téma. Inzeráty slibující půjčky bez registru nebo peníze pro lidi v insolvenci vypadají v tísni lákavě, avšak realita je taková, že se pohybují na hraně (nebo za hranou) zákona i bezpečnosti.

Proč je SMS půjčka v insolvenci nebezpečná a jaké má člověk legální alternativy?

Půjčky bez registru aneb mám exekuci a potřebuji půjčku

Půjčky bez registru patří mezi nejvyhledávanější finanční produkty, zejména mezi lidmi, kteří mají dluhy, exekuce nebo jsou v insolvenci. Často se prezentují jako rychlá pomoc bez prověřování minulosti. Realita je však složitější — a v případě insolvence velmi přísně omezená.

Pokud někdo prohlásí, mám exekuci a potřebuji půjčku, je vhodné, aby se nejdříve pokusil vyřešit svou finanční situaci s pomocí odborného poradce. Exekuce je pro solidní věřitele velkou překážkou při poskytování nových úvěrů, protože to signalizuje vysoké riziko nesplácení.

Pokud se někdo ocitne v situaci, kdy na něj byla uvalena exekuce a potřebuje naléhavě půjčku, možnosti jsou omezené. Nicméně existují určité typy půjček pro osoby s exekucí:

• SMS půjčka v insolvenci:
  • rychlý a nenáročný proces žádosti
  • peníze mohou být poskytnuty i bez nahlížení do registrů dlužníků

• Nebankovní půjčky bez registru:
  • vyšší úrokové sazby oproti tradičním půjčkám
  • krátkodobé i střednědobé varianty půjček

• Půjčky pro lidi v exekuci:
  • zaměřeny přímo na klienty, kteří se nacházejí v exekuci
  • tyto půjčky jsou často dražší s vyššími úrokovými sazbami a poplatky
    
• Zástavní půjčky:
  • pokud má žadatel nějaký majetek, lze ho použít jako zástavu pro získání půjčky
  • zástavní půjčky mohou být poskytnuty i v případě, že na žadatele byla uvalena exekuce
    
• Půjčky od soukromých investorů:
  • zdrojem financí jsou soukromí investoři nebo jednotlivci, kteří jsou ochotni půjčit peníze i lidem v exekuci
  • tyto půjčky mohou mít vyšší úrokové sazby a vyžadovat zajištění

Podle zákona o spotřebitelském úvěru však musí každý poskytovatel prověřit úvěruschopnost (bonitu) žadatele. Pokud je v exekuci nebo insolvenci, jeho bonita je z pohledu zákona nulová, protože veškeré příjmy nad nezabavitelné minimum již patří věřitelům. Z tohoto důvodu ani není legální, jakoukoliv půjčku zadlužené osobě poskytnout.

SMS půjčka v insolvenci

Pokud člověk narazí na nabídku SMS půjčky v insolvenci, zpravidla půjde o podvod nebo lichvu.

Banky mají přísný zákaz půjčovat lidem se záznamem v insolvenčním rejstříku. Tento záznam tam navíc zůstává ještě 3 až 5 let po úspěšném skončení insolvence.

Vzít si SMS půjčku v insolvenci bez souhlasu insolvenčního správce je porušením zákona.

Licencované nebankovní společnosti rovněž mají povinnost nahlížet do registrů. Půjčka člověku v insolvenci by pro ně znamenala riziko ztráty licence od ČNB.

Osoba v insolvenci (oddlužení) má:

• povinnost nebrat nové závazky, které by nemohla splácet,
• povinnost informovat insolvenčního správce,
• omezené nakládání s příjmy.

Pokud dlužník tyto své povinnosti poruší, zpravidla dojde ke zrušení insolvence, k návratu do exekucí a velmi pravděpodobně k pádu do dluhové pasti.

Kdy lze získat půjčku v insolvenci

Výjimečně může nastat situace, kdy i člověk v insolvenci může získat půjčku. Má to však tato pravidla, která je nutná dodržet:

• insolvenční správce půjčku výslovně odsouhlasí,
• půjčka slouží k zajištění základních životních potřeb,
• nebo k zachování příjmu (např. oprava auta nutného k práci).

I tehdy avšak:

• musí být vše písemně schváleno,
• půjčka musí být transparentní a splatitelná,
• často jde spíše o bezúročnou výpomoc, ne komerční úvěr.

Pokud člověk narazí na nabídku, která insolvenci neřeší, obvykle se jedná o lichvu nebo podvod. Tato cesta s sebou nese drtivé následky. Kromě zrušení insolvence to je zejména RPSN v řádech stovek i tisíců procent. Jedna půjčená tisícikoruna se může během měsíce změnit v desetitisícový dluh.

SMS půjčka v insolvenci se tedy rozhodně nevyplatí.

Alternativy půjček bez registru a půjček v insolvenci

Hledat alternativy k půjčkám v insolvenci nebo půjčkám bez registru je správné rozhodnutí. Standardní úvěry jsou v této situaci nejen nedostupné, nýbrž i nebezpečné. Cílem je řešit příčinu nedostatku peněz, nikoliv vršit další dluhy.

Zde jsou reálné a legální cesty, jak situaci řešit:

Státní sociální pomoc

Český sociální systém má mechanismy pro lidi v akutní nouzi, které jsou mnohem bezpečnější než jakákoliv nebankovní půjčka.

• Mimořádná okamžitá pomoc: Jednorázová dávka od Úřadu práce. Je určena na krizové situace – například pokud hrozí odpojení energií, je potřeba zaplatit opravu nezbytného spotřebiče nebo uhradit školní pomůcky dětem.
• Příspěvek na bydlení: Pokud náklady na bydlení přesahují 30 % příjmů, má člověk nárok na příspěvek na bydlení i během insolvence. Tyto peníze mu zůstávají jako součást nezabavitelného minima.
• Doplatek na bydlení: Pro ty, kterým příspěvek na bydlení nestačí k pokrytí nákladů.

Úprava podmínek insolvence

Pokud se finanční situace dlužníka během insolvence změnila, musí jednat s úřady, ne s lichváři.

• Žádost o nižší splátky: Pokud se mu/jí narodilo dítě, zvýšily se náklady na léky nebo péči o osobu blízkou, může požádat soud o stanovení jiné výše měsíčních splátek.
• Konzultace s insolvenčním správcem: Správce by měl být nápomocný. Pokud má dlužník mimořádný výdaj, je potřeba ho informovat. Někdy lze domluvit krátkodobý odklad nebo specifické řešení, které neohrozí oddlužení.

Bezplatné dluhové poradny

Existují organizace, které pomohou sestavit krizový rozpočet nebo najít úspory, které sám člověk nevidí. Jsou zcela zdarma a diskrétní.

• Člověk v tísni: Nabízí dluhové poradenství a pomoc s komunikací s úřady.
• Rubikon Centrum: Specializuje se na pomoc lidem v insolvenci a jejich návrat do běžného života.
• Asociace občanských poraden: Poskytuje právní i praktické rady v těžkých životních situacích.

Mikropůjčky v rámci rodiny

Pokud má člověk možnost půjčit si od rodiny nebo přátel, je to vždy nejlepší varianta. Avšak i zde platí pravidla:

Rodinná výpomoc by vždy měla být bezúročná. I půjčka od rodiny je „nový závazek“. Vždy je proto lepší žádat rodinu o dar nebo o přímé zaplacení konkrétního výdaje (např. nákup nové pračky rodinou za dlužníka).

I v insolvenci existují legální a bezpečné varianty. Nabídka půjček, které nabízejí sim karty zdarma nebo jiné „bonusy“, to však nejsou.

Co jsou půjčky bez registru a proč jsou tak lákavé

Půjčky bez registru jsou prezentovány jako úvěry, u kterých poskytovatel neprověřuje historii dlužníka v registrech. Reklamy slibují rychlé peníze, minimum papírování a schválení pro každého. Pro člověka v tísni to může znít jako jediné východisko.

Realita je však odlišná. Podle zákona o spotřebitelském úvěru má každý poskytovatel povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele. To zahrnuje nejen nahlížení do registrů, nýbrž i vyhodnocení příjmů, výdajů a celkové schopnosti splácet.

Pokud někdo tvrdí, že půjčuje zcela bez prověřování, buď:

• porušuje zákon,
• obchází pravidla,
• nebo se jedná o podvod.

Půjčky určené lidem v exekuci, insolvenci nebo záznamem v registru dlužníků:

• mají extrémně vysoké úroky,
• často obsahují skryté poplatky,
• vedou k rychlému prohlubování dluhů.

Ve většině případů se nejedná o pomoc, nýbrž o přesun problému do horší roviny.

Rizikové půjčky

Aby se dlužník mohl bránit, musí znát metody, které predátoři na trhu používají a jaké půjčky nabízejí.

Půjčky na směnku

Ačkoliv jsou u spotřebitelských úvěrů nelegální, stále se objevují v šedé zóně. Směnka je abstraktní cenný papír, který dlužníka zbavuje téměř všech obranných mechanismů. Věřitel může směnku snadno prodat nebo ji okamžitě exučně vymáhat bez složitého dokazování.

Zástavní půjčky (zastavárny a zpětný leasing)

Mnoho lidí v tísni řeší situaci zastavením rodinného stříbra, elektroniky nebo dokonce auta. U aut se často využívá model „zpětného leasingu“, kdy auto dál zadlužený člověk používá, avšak již není jeho. V insolvenci je tento majetek součástí majetkové podstaty a dlužník s ním nesmí volně nakládat. Jeho prodej nebo zastavení je nelegální.

Půjčky od soukromých osob (P2P bez dozoru)

Důležité je nezaměňovat legální P2P platformy s inzeráty typu „soukromý investor půjčí ze svého“. Tito lidé často vyžadují ručení nemovitostí, i když jde o malou částku. Cílem není úrok, nýbrž samotná nemovitost, o kterou dlužník při prvním zaváhání přijde.

Ve stresu z nedostatku financí se člověk soustředí pouze na okamžitou úlevu (zaplacení nájmu zítra) a zcela vytěsňuje dlouhodobé následky (zrušení insolvence za měsíc). Podvodníci s tímto psychologickým stavem pracují velmi obratně. Používají nátlak, časovou tíseň a sliby, které zní příliš dobře na to, aby byly pravdivé.

Insolvence je těžké období, které trvá několik let. Je to však cesta k naprosté finanční svobodě. Každá rychlá SMS půjčka v insolvenci nebo půjčka bez registru je jen pastí, která tuto cestu může definitivně uzavřít.